Výluky z úrazového poistenia a krátenie poistného plnenia pri autonehode

Firemná dodávka skončila po šmyku na mokrej vozovke v priekope, vodič utrpel ťažké poranenie krčnej chrbtice a spolujazdec zlomeninu predlaktia. Majiteľ firmy predpokladal, že liečbu, výpadok tržieb aj bolestné pokryje poistka, no z poisťovne prišlo zamietavé stanovisko. Dôvodom boli výluky z úrazového poistenia, o ktorých vedenie spoločnosti pri podpise zmluvy vôbec netušilo.

V slovenskom právnom poriadku neexistuje univerzálna zákonná definícia úrazu pre komerčné poistenie. Občiansky zákonník v paragrafe 788 a nasledujúcich ponecháva presné vymedzenie poistných udalostí aj rozsah obmedzení na všeobecné poistné podmienky jednotlivých finančných domov. Každá poisťovňa si tak sama určuje, čo ešte považuje za náhly vonkajší vplyv a čo už spadá pod výluky. Ak spravujete vozový park alebo zamestnávate vodičov, znalosť týchto pravidiel rozhoduje o tom, či v krízovej situácii ochránite cash flow firmy a zdravie svojich ľudí.

Prečo prvé dva mesiace od podpisu zmluvy nekryjú všetko?

Mnohí podnikatelia žijú v presvedčení, že okamihom zaplatenia prvého poistného sú ich zamestnanci chránení v plnom rozsahu na všetky riziká. V praxi to však neplatí bezvýhradne. Poistné zmluvy bežne obsahujú inštitút, ktorým je doba oceňovania rizika. Táto lehota trvá najdlhšie 2 mesiace od uzavretia zmluvy a slúži poisťovateľovi na dôkladné preverenie zdravotného stavu poisteného a posúdenie miery rizika.

Ak v tomto dvojmesačnom okne dôjde k poistnej udalosti, likvidátor skúma príčinu omnoho prísnejšie než pri zmluve, ktorá beží niekoľko rokov. V tomto období poisťovňa spravidla neposkytne plnenie za udalosti, ktoré neboli spôsobené výlučne a jednoznačne úrazom, prípadne uplatní osobitné karenčné lehoty na dojednané pripoistenia.

Obmedzené plnenie a preverovanie zdravotného stavu po havárii

Ak vodič havaruje počas prvých dvoch mesiacov od začiatku poistenia a utrpí napríklad otras mozgu spojený s kolapsom, likvidátor si vyžiada kompletnú zdravotnú dokumentáciu od všeobecného lekára aj špecialistov za niekoľko rokov dozadu. Cieľom je zistiť, či poškodenie zdravia nevzniklo na podklade ochorenia, ktoré existovalo už pred podpisom zmluvy. Ak lekárske správy preukážu, že havárii predchádzala nevoľnosť spôsobená neliečeným kardiovaskulárnym problémom, poisťovňa uplatní výluku, pretože udalosť nebola zapríčinená výlučne vonkajším mechanickým nárazom.

V tomto počiatočnom období sa často prejavujú aj špecifické výluky z úrazového poistenia vzťahujúce sa na mikrotraumy a degeneratívne zmeny pohybového aparátu. Kým pri neskorších škodách môže byť plnenie priznané aspoň čiastočne, počas oceňovania rizika býva postoj likvidátorov nekompromisný.

Rozdiel medzi úrazovým krytím v aute a samostatnou úrazovou poistkou

Podnikatelia často zamieňajú tri odlišné poistné produkty, z ktorých možno po havárii čerpať odškodnenie. Prvým je nárok z povinného zmluvného poistenia (PZP) vinníka nehody. Ak vašu firemnú posádku zrazí iné vozidlo, zranený vodič aj spolujazdci uplatňujú bolestné, sťaženie spoločenského uplatnenia aj stratu na zárobku priamo z PZP škodcu podľa zákona č. 381/2001 Z. z. Tu sa výluky komerčného úrazového poistenia neuplatňujú, posudzuje sa výlučne miera zavinenia a reálna škoda na zdraví.

Druhým nástrojom je pripoistenie sedadiel, ktoré si podnikatelia dojednávajú priamo k zmluve na vozidlo. Ak si chcete zabezpečiť stabilné krytie pre posádku bez ohľadu na zavinenie, oplatí sa dojednať úrazové poistenie osôb vo vozidle online priamo pri správe autoparku. Ak riešite komplexné zabezpečenie automobilu, poslúži vám moderná kalkulačka poistenia auta, kde si zvolíte limity krytia sedadiel. Tretím pilierom je individuálna životná poistka zamestnanca či konateľa. Kým pripoistenie sedadiel chráni kohokoľvek, kto vo vozidle sedí, samostatné poistenie chráni konkrétnu osobu nepretržite, no podlieha prísnejšiemu skúmaniu jej individuálneho zdravotného stavu.

Kto je pre komerčnú poisťovňu nepoistiteľný a kedy platí stopka?

Pri dojednávaní úrazového krytia pre kľúčových zamestnancov alebo konateľov firmy narážajú podnikatelia na limity akceptácie. Poisťovne majú presne stanovené mantinely, za ktorými osobu do poistenia vôbec neprijmú, prípadne ju prijmú len s rozsiahlou výlukou na existujúce diagnózy. Dôvodom je neúmerne vysoké riziko vzniku poistnej udalosti.

Ak je osoba v čase vstupu do poistenia uznaná za dočasne práceneschopnú, proces uzatvorenia zmluvy sa pozastavuje až do ukončenia liečby. Komerčné inštitúcie zásadne nepoisťujú riziká, ktoré už v čase podpisu reálne prebiehajú. Ešte striktnejšie pravidlá platia pre poberateľov invalidných dôchodkov, najmä ak miera poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť presahuje 40 % alebo 70 %.

Zdravotný stav pred vstupom do poistenia a diagnózy F00 až F99

Medzi absolútne prekážky prijatia do úrazového poistenia patria ťažké zmyslové a neurologické ochorenia. Osoba s praktickou alebo úplnou slepotou, prípadne človek trpiaci epilepsiou, predstavuje pre poistiteľa neúnosné riziko pri riadení motorového vozidla aj pri bežnom pohybe. Ak by epileptický záchvat viedol k autonehode, poistiteľ by plnenie odmietol s odkazom na vnútornú príčinu škody. V otázke zodpovednosti za škodu spôsobenú iným osobám rozoberáme tému kolaps vodiča a povinné zmluvné poistenie v samostatnom článku.

Osobitnú kategóriu tvoria duševné poruchy a poruchy správania podľa Medzinárodnej klasifikácie chorôb, konkrétne diagnózy F00 až F99. Patria sem afektívne poruchy, schizofrénia, ale predovšetkým závislosti od psychoaktívnych látok. Vo väčšine poistných podmienok platí pravidlo, že osoba, ktorá absolvovala protialkoholickú alebo protidrogovú liečbu, je pre poistenie neprijateľná počas lehoty posledné 2 roky od jej oficiálneho ukončenia. Ak by podnikateľ zatajil túto skutočnosť pri poistení svojho zamestnanca, poistiteľ má právo od zmluvy odstúpiť a nevyplatiť ani cent.

Čo ak poistnú zmluvu podpíše človek na PN alebo invalidnom dôchodku?

Pokiaľ zamestnanec pri vstupe do poistenia zamlčí prebiehajúcu práceneschopnosť alebo priznanú invaliditu, dopúšťa sa porušenia povinnosti pravdivo odpovedať na písomné otázky poistiteľa. V prípade autonehody likvidátor okamžite zistí dátum vzniku invalidity cez Sociálnu poisťovňu. Ak existuje súvislosť medzi skorším zdravotným postihnutím a rozsahom zranení pri havárii, nastupujú tvrdé výluky z úrazového poistenia.

Typickým príkladom je vodič s chronickými degeneratívnymi zmenami driekovej chrbtice. Po čelnom náraze vo firemnom aute utrpí vyskočenie medzistavcovej platničky. Poistiteľ odmietne vyplatiť denné odškodné za dobu liečenia aj plnenie za trvalé následky úrazu s odôvodnením, že išlo o prejav chronického ochorenia a nie o následok izolovaného vonkajšieho násilia. Preto je nevyhnutné vedieť, ako čítať všeobecné poistné podmienky ešte pred podpisom poistnej zmluvy.

Nepripútanie sa bezpečnostným pásom a krátenie poistného plnenia pri havárii

Jedným z najčastejších sporov medzi poškodenými vodičmi a likvidátormi poistovní je krátenie poistného plnenia z dôvodu porušenia bezpečnostných predpisov. Zákon č. 8/2009 Z. z. o cestnej premávke ukladá vodičovi aj spolujazdcom povinnosť použiť bezpečnostný pás počas jazdy. Ak dôjde k dopravnej nehode a vyšetrovanie preukáže, že zranená osoba pás pripútaný nemala, finančné dôsledky bývajú drastické.

Občiansky zákonník v paragrafe 799 odseku 3 výslovne priznáva poistiteľovi právo znížiť poistné plnenie na primeranú výšku, ak malo porušenie povinností poisteného podstatný vplyv na vznik poistnej udalosti alebo na zväčšenie rozsahu jej následkov. Komerčné poistné podmienky túto zásadu premietajú do konkrétnych sankčných sadzieb.

Preukazovanie príčinnej súvislosti medzi zranením a nepoužitím pásu

Krátenie plnenia nie je automatické len preto, že policajný protokol konštatuje priestupok. Poisťovňa musí prostredníctvom znaleckého posudku z odboru cestnej dopravy a zdravotníctva preukázať príčinnú súvislosť medzi nepripútaním sa a charakterom zranenia. Ak vodič pri bočnom náraze utrpel zlomeninu nohy zakliesnenej pod pedálmi, nepoužitie pásu na toto konkrétne zranenie vplyv nemalo a krátenie nie je na mieste.

Úplne iná situácia nastáva pri čelnom náraze, kedy nepripútaný vodič narazí hrudníkom do volantu a hlavou prerazí čelné sklo. Typické poranenia zahŕňajú fraktúry lebky, ťažké otrasy mozgu a pomliaždenie pľúc. V takomto prípade súdni znalci bezpečne dokážu, že bezpečnostný pás by zabránil kontaktu tela s interiérom vozidla. V takýchto situáciách sa aplikujú sankčné ustanovenia a poisťovne bežne pristúpia ku kráteniu odškodnenia v rozsahu od 20 % do 50 % z celkovej sumy trvalých následkov alebo denného odškodného. Ďalšie podrobnosti o tom, prečo poisťovňa skrátila poistné plnenie, rozoberáme v analytickom texte o likvidácii poistných udalostí.

Alkohol za volantom, toxikológia a zákonné limity krátenia

Kým nepripútanie sa pásom vedie k pomernému kráteniu, požitie alkoholu alebo omamných látok patrí medzi najtvrdšie výluky z poistenia. Podľa Občianskeho zákonníka môže poistiteľ znížiť poistné plnenie na primeranú výšku, ak k poistnej udalosti došlo následkom požitia alkoholu. V komerčnom úrazovom poistení býva štandardom krátenie plnenia až o 50 %, no pri prekročení hranice jedného promile poistné podmienky často umožňujú úplné zamietnutie výplaty.

Podnikatelia by mali pamätať aj na to, že pri havarijnom poistení firmy alkohol znamená stopercentnú stratu nároku na opravu vozidla. Detailný prehľad obmedzení nájdete v článku, ktorý popisuje výluky z havarijného poistenia pri firemných vozidlách. Ak zranený vodič odmietne dychovú skúšku alebo toxikologické vyšetrenie krvi v nemocnici, poistné podmienky stanovujú fikciu, že vozidlo viedol pod vplyvom návykovej látky, čo má za následok okamžité odmietnutie poistného plnenia.

Porušenie predpisov vodičom	Vplyv na plnenie z úrazového poistenia	Vplyv na havarijné poistenie (kasko)	Dopad na nárok voči PZP vinníka
Nepripútanie sa bezpečnostným pásom	Krátenie o 20 % až 50 % podľa znaleckého posudku	Bez vplyvu na škodu na aute	Krátenie bolestného o 20 % až 50 % pre spoluzavinenie
Alkohol do 1 promile (zavinená nehoda)	Krátenie plnenia až o 50 %	Úplné zamietnutie poistného plnenia	Regres poisťovne v plnej výške vyplatenej škody
Alkohol nad 1 promile alebo odmietnutie testu	Spravidla 100 % výluka z plnenia	Úplné zamietnutie poistného plnenia	Trestný čin, 100 % regres celej škody voči vodičovi
Hrubé prekročenie rýchlosti	Plnenie bez krátenia, ak nejde o súťaž	Možné krátenie pri príčinnej súvislosti	Krátenie náhrady škody pri spoluzavinení

Sú motoristické a rýchlostné súťaže automaticky vo výluke?

Mnoho manažérov a zamestnancov hľadá adrenalín na pretekárskych okruhoch alebo amatérskych zrazoch. Pre firemné zmluvy aj individuálne poistky však motoristický šport predstavuje zónu najvyššieho rizika. V základnom balíku krytia sú motoristické a rýchlostné preteky bez výnimky zaradené medzi štandardné výluky z úrazového poistenia.

Poisťovne definujú túto výluku veľmi široko. Netýka sa len oficiálnych majstrovstiev pod hlavičkou motoristických federácií, ale zahŕňa akúkoľvek jazdu, ktorej cieľom je dosiahnutie maximálnej rýchlosti, prekonanie časového rekordu na kolo alebo zvládnutie terénnej prekážky v časovom limite.

Tréningové jazdy, amatérske okruhy a oficiálne motoristické podujatia

Častým omylom býva predstava, že výluka platí len pre samotné preteky s hromadným štartom. Poistné podmienky striktne vylučujú aj prípravné a tréningové jazdy, kvalifikácie či testovanie výkonu vozidiel na uzavretých tratiach. Ak si zamestnanec zaplatí voľné jazdy pre verejnosť na Slovakia Ringu a pri havárii si zlomí kľúčnu kosť alebo utrpí poranenie krčnej chrbtice, bežná úrazová poistka škodu nepreplatí.

Rovnaké pravidlá platia pre majiteľov motocyklov, ktorí cez víkendy jazdia na okruhoch. Podmienky krytia dvojkolesových vozidiel vysvetľujeme v texte úrazové poistenie motorkára. Ak by ste chceli, aby poistka kryla aj takéto rizikové aktivity, musíte požiadať o individuálne posúdenie a zaplatiť rizikový príplatok, ktorý môže základnú cenu poistenia navýšiť o 100 % až 300 %. Rovnako treba počítať s tým, že na uzavretom okruhu neplatí ani bežné krytie vozidla, čo potvrdzuje aj štandardný rozsah krytia havarijného poistenia.

Živnostník verzus zamestnanec pri autonehode: Kto nahradí výpadok príjmu?

Rozdiel v sociálnom a poistnom postavení zamestnanca a samostatne zárobkovo činnej osoby (SZČO) sa najtvrdšie prejaví práve pri ťažkej dopravnej nehode. Kým zamestnanec v trvalom pracovnom pomere požíva rozsiahlu ochranu zo štátneho systému sociálneho poistenia, živnostník zostáva takmer bez akejkoľvek pomoci.

Tento rozdiel je daný zákonom č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení. Kým za zamestnanca odvádza zamestnávateľ poistné na úrazové poistenie vo výške 0,8 % z vymeriavacieho základu bez horného limitu, živnostníci túto možnosť zo zákona vôbec nemajú. SZČO si úrazové poistenie v Sociálnej poisťovni nemôže platiť ani dobrovoľne.

Prečo SZČO nedostane zo Sociálnej poisťovne ani euro na úrazových dávkach?

Ak má zamestnanec autonehodu počas pracovnej cesty firemným vozidlom, ide o registrovaný pracovný úraz. Zamestnávateľ je povinný nahlásiť túto udalosť Sociálnej poisťovni do 3 dní a príslušnému inšpektorátu práce do 8 dní. Zranený zamestnanec má následne nárok na úrazový príplatok k nemocenskému, úrazovú rentu pri trvalom poklese pracovnej schopnosti nad 40 % a na jednorazové vyrovnanie pri poklese schopnosti v rozsahu najmenej 10 % a najviac 40 %. Okrem toho štát prepláca účelne vynaložené náklady spojené s liečením až do zákonného limitu 23 242,70 eura.

Ak v tom istom aute sedí živnostník, ktorý pre firmu dodáva služby na základe zmluvy o spolupráci, z garančného ani úrazového fondu Sociálnej poisťovne nedostane vôbec nič. Ak si platí odvody na nemocenské poistenie, získa iba minimálnu dávku práceneschopnosti. Ak sa nehoda stala jeho vlastnou vinou, nemá nárok ani na odškodnenie z PZP. Pre každú SZČO využívajúcu automobil na prácu je preto kľúčové správne nastavené PZP a vozidlo používané na podnikanie, no predovšetkým privátna úrazová poistka s dostatočne vysokými limitmi.

Ako správne nastaviť komerčnú poistku pre živnostníkov a konateľov?

Pre majiteľov firiem a živnostníkov je komerčné úrazové poistenie jedinou záchrannou sieťou pred bankrotom pri ťažkých úrazoch. Zásadnou chybou býva orientácia na lacné denné odškodné za dobu liečenia úrazu. Táto zložka síce prinesie niekoľko stoviek eur pri zlomenej ruke, no pri invalidite po náraze nezabezpečí prežitie rodiny ani splácanie úverov.

Základom zmluvy musia byť trvalé následky úrazu s progresiou. Trhová prax ukazuje, že poistná suma pre trvalé následky by mala predstavovať minimálne trojnásobok čistého ročného príjmu živnostníka. Pri stopercentnom ochrnutí po poškodení miechy dokáže štvornásobná či päťnásobná progresia vyplatiť státisíce eur, ktoré kompenzujú stratu zárobkovej schopnosti. Pre flotily firemných áut predstavuje optimálne riešenie flotilové poistenie na IČO, ktoré spája poistenie majetku s úrazovou ochranou vodičov.

Upozornenie na časté riziko: Spoliehanie sa na štát u živnostníkov SZČO na Slovensku neplatia odvody do fondu úrazového poistenia Sociálnej poisťovne. Pri autonehode počas výkonu podnikateľskej činnosti nemá živnostník nárok na úrazový príplatok, jednorazové odškodnenie, úrazovú rentu ani náhradu liečebných nákladov do výšky 23 242,70 eura. Ak si živnostník nedojedná vlastnú komerčnú úrazovú poistku, zostáva pri ťažkej havárii odkázaný výlučne na základné nemocenské dávky, ktoré často nepokryjú ani fixné firemné odvody.

Ako postupovať pri zamietnutí plnenia: Keď poisťovňa uplatní výluky z úrazového poistenia

Ak vám poisťovňa doručí list s oznámením, že odmieta vyplatiť dohodnuté poistné plnenie, alebo vám sumu neprimerane skrátila, nemusí ísť o definitívny verdikt. Poisťovne sa často spoliehajú na to, že bežný klient nerozumie poistným podmienkam a rozhodnutie prijme pasívne. Skúsenosti ukazujú, že významná časť zamietnutí stojí na nepresnej interpretácii lekárskych správ alebo nesprávnej aplikácii výluky likvidátorom.

V praxi platí zásada, že poistiteľ má dôkazné bremeno. Ak tvrdí, že zranenie vzniklo v dôsledku chronického stavu alebo predchádzajúceho degeneratívneho ochorenia, musí to preukázať exaktným lekárskym posudkom. Ak má klient opačný odborný názor, spor je otvorený.

Právne kroky po zamietnutí: žiadosť o odôvodnenie, sťažnosť, ombudsman a NBS

Prvým formálnym krokom je zaslanie písomnej žiadosti o podrobné odôvodnenie zamietnutia alebo krátenia plnenia. Poisťovňa je povinná uviesť presný článok a bod všeobecných poistných podmienok, o ktorý svoje rozhodnutie opiera, a vysvetliť logickú väzbu na konkrétnu lekársku diagnózu. Ak s argumentáciou nesúhlasíte, podajte písomné odvolanie (reklamáciu) adresované priamo oddeleniu sťažností poistiteľa, v ktorom predložíte doplňujúce odborné lekárske stanovisko.

Ak interné odvolanie zlyhá, máte k dispozícii mimosúdne riešenie sporov. Na Slovensku pôsobí Poistný ombudsman pri Slovenskej asociácii poisťovní, ktorý nestranne prehodnocuje postupy členských inštitúcií. Ďalšou inštitúciou je Národná banka Slovenska ako orgán dohľadu nad finančným trhom. Hoci NBS nerozhoduje o konkrétnej výške poistného plnenia pre jednotlivca, preveruje systémové pochybenia poisťovne pri vybavovaní spisov. Ak zlyhajú všetky zmierne cesty, prichádza na rad žaloba na príslušnom súde. Pred spustením súdneho sporu si overte aktuálny procesný stav, k čomu pomôže náš návod, ako zistiť stav vybavovania poistnej udalosti bez zbytočných prieťahov.

Pri riešení škôd na majetku aj zdraví sa často skúmajú aj technické faktory nehody, ako sú zimné pneumatiky a škodová udalosť na zasneženej vozovke. Zvlášť pri rozsiahlych deštrukciách vozidla je dôležité poznať presný postup po vyhlásení totálnej škody. Pri vstupe do poistenia potom nezabúdajte ani na vplyv spoluúčasti na cenu poistky, ktorý zásadne ovplyvňuje výsledné finančné toky firmy.

Zoznam podkladov, ktoré musíte predložiť pri spochybnení výluky

Aby bola vaša sťažnosť úspešná, nesmiete sa spoliehať na emotívne vyhlásenia. Likvidačné oddelenie a právnici poisťovne pracujú výlučne s písomnými dôkazmi. Pripravte si nasledujúci balík dokumentácie:

• Kompletná lekárska správa z prvého ošetrenia po nehode: Záznam zo zásahu záchrannej služby a urgentného príjmu musí obsahovať presný opis mechanizmu vzniku poranenia, stav vedomia a záznam o absencii alkoholu.
• Policajná správa o vyšetrení dopravnej nehody: Úradný záznam potvrdzujúci, kto viedol motorové vozidlo, či boli aktivované airbagy a či boli použité bezpečnostné pásy.
• Výpis zo zdravotnej dokumentácie za posledných 5 rokov: Dôkaz od všeobecného lekára, že pred nehodou ste netrpeli ochorením chrbtice, kĺbov ani zmyslových orgánov, ktoré poisťovňa označila za dôvod výluky.
• Kontrolné nálezy a zobrazovacie vyšetrenia (RTG, CT, MRI): Detailné snímky preukazujúce akútne poškodenie tkanív priamo v dôsledku mechanického nárazu pri autonehode.
• Nezávislý znalecký posudok: Posudok od súdneho znalca z odboru zdravotníctva, ktorý vyvráti tvrdenie poistiteľa o degeneratívnom pôvode zranenia a určí percento trvalého poškodenia zdravia.

Časté otázky o krátení plnenia a výlukách z úrazového poistenia

Dostanem peniaze z úrazového poistenia, ak som pred jazdou pil alkohol?

Ak ste nehodu zavinili pod vplyvom alkoholu, poisťovňa uplatní krátenie poistného plnenia podľa paragrafu 799 Občianskeho zákonníka, štandardne až o 50 %. Pri ťažkej opitosti (nad 1 promile) alebo pri odmietnutí dychovej skúšky hrozí stopercentné zamietnutie plnenia na základe poistných podmienok.

Prečo mi po náraze neuznali vyskočenú platničku ako úraz?

Poškodenie medzistavcovej platničky a seknutie v krížoch likvidátori často posudzujú ako dôsledok preexistujúcich degeneratívnych zmien chrbtice, nie ako izolovaný následok vonkajšieho mechanického pôsobenia. Pre uznanie nároku musíte doložiť lekárske snímky z MRI a posudok, ktorý potvrdí, že chrbtica bola pred haváriou plne zdravá a trauma vznikla výlučne nárazom.

Platí komerčná úrazová poistka aj pri nehode, ktorú som sám zavinil?

Áno, súkromné úrazové poistenie a úrazové pripoistenie sedadiel kryjú poškodenie zdravia poistenej osoby bez ohľadu na zavinenie dopravnej nehody. Výnimkou sú situácie, kedy došlo k hrubému porušeniu predpisov, požitiu alkoholu, úmyselnému trestnému činu alebo pokusu o samovraždu.

Čo ak som pri podpise zmluvy zabudol uviesť staršiu operáciu kolena?

Ak pri autonehode dôjde k opätovnému poraneniu operovaného kolena, poisťovňa preverí zdravotnú kartu. Neuvedenie operácie sa považuje za porušenie oznamovacej povinnosti. Poistiteľ môže plnenie krátiť, uplatniť výluku na daný kĺb alebo od zmluvy odstúpiť a vrátiť nespotrebované poistné.

V akej lehote sa ustaľujú trvalé následky úrazu po autonehode?

Trvalé následky úrazu sa v súlade s medicínskou praxou ustaľujú spravidla po uplynutí 1 až 3 rokov odo dňa vzniku nehody. Po uplynutí 3 rokov sa stav považuje za definitívny a poisťovňa vykoná záverečné ohodnotenie na základe svojich oceňovacích tabuliek.